Zlomená ruka a poistné plnenie: Koľko vyplatí poisťovňa a ako získať maximum?
Zosypali sa na vás po prudkom náraze na križovatke airbagy a z nemocnice odchádzate so sadrou na predlaktí? V takej chvíli človek rýchlo zistí, že samotné ošetrenie na pohotovosti je len začiatok starostí. Prichádza výpadok príjmu, náklady na lieky, rehabilitácie a otázka, ako sa k celej veci postaví poisťovňa. Pre každého živiteľa rodiny predstavuje zlomenina a poistné plnenie zásadnú finančnú tému, pri ktorej rozhodujú presné formulácie v zmluvách, oceňovacie tabuľky aj rýchlosť nahlásenia škody.
Mnoho ľudí predpokladá, že úrazová poistka automaticky dorovná každý deň práceneschopnosti. Skutočnosť je odlišná. Výška výplaty sa neodvíja od počtu dní na péenke, ale od presnej diagnózy, zobrazovacích vyšetrení a dojednaných poistných súm. Ak navyše k úrazu došlo na ceste, v hre nie je len vaše súkromné zabezpečenie, ale aj zodpovednosť vinníka nehody. Pozrime sa krok za krokom na to, ako nastaviť rodinné zmluvy, na čo máte zákonný nárok a kde poisťovne najčastejšie krátia peniaze.
Denné odškodné za dobu liečenia zlomeniny a spôsob jeho výpočtu
Denné odškodné patrí medzi najtradičnejšie úrazové krytia na slovenskom trhu. Jeho princíp znie jednoducho: za každý deň liečenia úrazu dostanete dohodnutú dennú dávku, napríklad 10 € alebo 20 €. Zásadný háčik však spočíva v tom, že poistiteľ neprepláca skutočný čas, ktorý strávite doma, ale tabuľkový čas nevyhnutného liečenia. Ak sa vaša zlomenina a poistné plnenie posudzujú podľa oceňovacích tabuliek, poisťovňa vyplatí peniaze len do maximálneho limitu stanoveného pre danú kosť.
Pokiaľ máte v zmluve dojednané denné odškodné 15 € a liečite zlomeninu vretennej kosti, pre ktorú tabuľka stanovuje strop 56 dní, dostanete najviac 840 €. To platí aj v prípade, že vám ruka zrastá pomalšie, komplikuje ju zápal a do práce sa vrátite až po 80 dňoch. Pre rodinný rozpočet to znamená, že denné odškodné nemožno vnímať ako plnohodnotnú náhradu ušlej mzdy, ale skôr ako príspevok na zvýšené výdavky spojené s liečbou.
Ako oceňovacia tabuľka určuje maximálny počet dní liečby
Každá poisťovňa disponuje vlastnou oceňovacou tabuľkou plnenia za dobu nevyhnutného liečenia úrazu. Tieto tabuľky nie sú zjednotené zákonom. Zatiaľ čo jedna inštitúcia priznáva za nekomplikovanú zlomeninu kľúčnej kosti po náraze na bezpečnostný pás maximálne 42 dní, iná môže mať nastavený limit na 49 dní. Poistiteľ skúma lekárske správy od prvotného ošetrenia až po ukončenie liečby a porovnáva reálny priebeh s tabuľkovým maximom.
Dôležitú úlohu hrá aj charakter poranenia. Zatiaľ čo pri úplnej zatvorenej zlomenine platí plná sadzba, pri neúplných zlomeninách, ako sú fisúra alebo infrakcia (prasklina či naštiepenie kosti), poisťovne zmluvne priznávajú 50 % zo sadzby pre úplnú zlomeninu tej istej kosti. Podmienkou býva rádiologické potvrdenie a pevná fixácia. Naopak, pri komplikovanej otvorenej zlomenine sa tabuľková doba liečenia alebo percento spravidla zvyšuje až na dvojnásobok základnej sadzby.
Pozor na minimálnu dobu liečenia v poistných podmienkach
Pri dojednávaní úrazového poistenia rodiny sa často zabúda na takzvanú karenčnú lehotu alebo minimálnu dobu liečenia. Zmluvy najčastejšie obsahujú podmienku, že udalosť musí vyžadovať liečbu trvajúcu minimálne 7 alebo až 22 dní. Ak si pri nehode narazíte prst alebo utrpíte drobnú prasklinu záprstnej kosti, ktorá si vyžiada liečbu v dĺžke 18 dní, pri zmluve s 22-dňovým limitom nedostanete vôbec nič.
Akonáhle však doba liečenia prekročí túto zmluvnú hranicu, plnenie sa spravidla vypláca spätne od prvého dňa úrazu, avšak najviac do stropu určeného tabuľkou. Pri nastavovaní rodinných poistiek sa oplatí skontrolovať, či za zdanlivo lacným krytím nestojí práve prísny 22-dňový limit, ktorý vyraďuje ľahšie úrazy.
Fixný balík zlomenín verzus denné odškodné pri úrazoch
V modernom poistení sa popri dennom odškodnom čoraz častejšie využíva alternatíva v podobe fixného balíka popálenín a zlomenín. Namiesto počítania dní a čakania na ukončenie celého liečebného procesu dostane poistený jednorazové percentuálne plnenie z dohodnutej poistnej sumy ihneď po doložení vstupnej diagnózy a rádiologického nálezu. Ak je pre vás prioritou rýchlosť a jednoduchosť administrácie, tento model prináša citeľné výhody.
Pri fixnom balíku odpadá dokladovanie každej kontrolnej správy od traumatológa. Stačí predložiť prvotnú správu z pohotovosti s jednoznačným popisom RTG snímky. Poisťovňa priradí diagnózu k príslušnému percentu a peniaze odchádzajú na účet často už do dvoch týždňov od nahlásenia udalosti.
Finančné porovnanie: Kedy rodinný rozpočet ušetrí
Pre správne rozhodnutie v rodinnom rozpočte je dôležité poznať cenové relácie. Pripoistenie denného odškodného s výplatou 10 € na deň vychádza v priemere na 7 až 9,50 eura mesačne na jednu dospelú osobu. Oproti tomu fixný balík zlomenín s poistnou sumou 5 000 € či 10 000 € stojí zvyčajne menej ako polovicu tejto sumy. Rozdiely medzi oboma prístupmi prehľadne zhŕňa nasledujúce porovnanie:
| Parameter | Denné odškodné za liečenie | Fixný balík zlomenín |
|---|---|---|
| Spôsob výplaty | Dohodnutá denná suma × počet dní (do limitu) | Percento z poistnej sumy podľa diagnózy |
| Kedy poisťovňa plní | Spravidla až po úplnom ukončení liečby | Rýchlo po doložení vstupného RTG nálezu |
| Ľahšie zlomeniny (nos, prsty, rebrá) | Limitované počtom dní (často 14 až 28 dní) | Pevné plnenie 5 až 13 % z poistnej sumy |
| Ťažké zlomeniny končatín a stavcov | Limitované stropom (zvyčajne 60 až 120 dní) | Pevné plnenie 10 až 50 % z poistnej sumy |
| Mesačná cena poistenia | Približne 7 až 9,50 € (pri 10 €/deň) | Približne 2 až 4 € (pri sume 5 000 €) |
| Potreba dokladovať koniec liečby | ✓ (povinná záverečná správa) | ✗ (stačí vstupný nález s popisom) |
Ak máte v rodine vytvorenú finančnú rezervu na bežné preklenutie niekoľkých týždňov maródky, fixný balík je výborným nástrojom, ako získať lacnejšie zabezpečenie pre prípad vážnejšieho poranenia kostí. Naopak, ak rodina žije od výplaty k výplate a nemá žiadny finančný vankúš, denné odškodné napriek vyššej cene poskytne postupnú kompenzáciu za obdobie domáceho liečenia.
Zlomenina a poistné plnenie po autonehode z PZP aj vlastnej poistky
Dopravné nehody patria k najčastejším príčinám ťažkých trieštivých a dislokovaných zlomenín. Vodiči aj spolujazdci sa v takýchto chvíľach ocitajú v špecifickom právnom postavení. Základné pravidlo znie: súkromné úrazové poistenie a zákonné nároky z povinného zmluvného poistenia vinníka sa navzájom nevylučujú, ale sčítavajú. Ak sa stane autonehoda, zlomenina a poistné plnenie môžu byť uplatnené z viacerých zdrojov súčasne.
Mnohí poškodení motoristi urobia zásadnú chybu v tom, že požiadajú o peniaze len svoju komerčnú úrazovku a na nároky voči vinníkovi zabudnú. Zo zákona č. 381/2001 Z. z. o PZP pritom platí minimálny limit poistného plnenia za škodu na zdraví vo výške 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť, bez ohľadu na počet zranených. Tieto peniaze slúžia práve na odškodnenie bolesti, sťaženia spoločenského uplatnenia, ušlého zárobku a nákladov na liečbu.
Rozdiel medzi PZP vinníka, úrazovým pripoistením a životnou poistkou
Aby ste získali maximum možného, musíte rozlišovať tri odlišné poistné krytia, s ktorými sa pri havárii stretnete:
- Nároky z PZP vinníka nehody: Pokrývajú vytrpenú bolesť podľa bodového ohodnotenia (zákon č. 437/2004 Z. z.), stratu na zárobku počas PN, náklady na lieky, rehabilitácie, cestovné do nemocnice a prípadnú nemajetkovú ujmu. Tieto nároky poškodeného z PZP uplatňujete priamo v poisťovni toho, kto nehodu spôsobil.
- Vlastné úrazové poistenie či životná poistka: Komerčný produkt, kde poberáte plnenie bez ohľadu na to, kto zrážku zavinil. Plní sa podľa dohodnutých súm za dobu liečenia, zlomeninu alebo trvalé následky.
- Úrazové poistenie sedadiel vo vozidle: Pripoistenie k vlastnému autopoisteniu. Ak má vozidlo uzatvorené úrazové poistenie osôb vo vozidle, vzniká zranenému spolujazdcovi aj vodičovi nárok na výplatu percenta z poistnej sumy sedadla. Chránené je celé poistenie prepravovaných osôb v aute.
Pri riešení škôd po havárii je kľúčové vedieť, kedy volať políciu k dopravnej nehode. Pri zranení je prítomnosť polície zákonnou povinnosťou, pretože policajný spis slúži ako nespochybniteľný dôkaz pre likvidáciu škody na zdraví.
| Situácia pri nehode | Z ktorého poistenia žiadať plnenie | Čo platí a aký postup zvoliť |
|---|---|---|
| Ste nevinný vodič alebo spolujazdec | PZP vinníka + vlastná úrazovka + sedadlá | Uplatnite bolestné z PZP vinníka a súbežne žiadajte plnenie zo všetkých svojich poistiek. |
| Nehodu ste zavinili vy ako vodič | Vlastná úrazovka + havarijné pripoistenie | Z vlastného PZP nedostanete nič; plní len vaša životná poistka alebo úrazové pripoistenie kaská. |
| Vinník z miesta ušiel alebo nemá PZP | Garančný fond SKP + vlastná poistka | Škodu na zdraví preplatí garančný fond pri nehode bez PZP spravovaný Slovenskou kanceláriou poisťovateľov. |
| Spolujazdec vo vozidle vinníka | PZP vodiča vinníka + vlastná poistka | Spolujazdec má vždy nárok na odškodnenie z PZP vozidla, v ktorom sedel, aj keby šoféroval rodinný príslušník. |
Modelový príklad: Zlomenina kľúčnej kosti a predlaktia pri zrážke vozidiel
Pozrime sa na konkrétny modelový príklad zo života. Pán Martin (39 rokov) cestoval ako spolujazdec v osobnom automobile, do ktorého na križovatke zboku narazilo iné vozidlo, ktorého vodič nedal prednosť v jazde. Martin utrpel dislokovanú zlomeninu kľúčnej kosti vyžadujúcu operačnú osteosyntézu (spevnenie dlahou a skrutkami) a zatvorenú zlomeninu vretennej kosti na ľavej ruke. Doba liečenia a rehabilitácie dosiahla celkovo 5 mesiacov (150 dní).
Martin mal uzatvorené vlastné úrazové poistenie (denné odškodné 15 €/deň s maximom podľa tabuľky a trvalé následky na sumu 30 000 €). Vozidlo, v ktorom sedel, malo dojednané úrazové pripoistenie sedadiel na sumu 10 000 € pre trvalé následky a 1 000 € pre balík zlomenín. Zároveň si uplatnil nároky z PZP vinníka nehody:
- Plnenie z vlastnej poistky: Oceňovacia tabuľka poisťovne stanovila strop liečenia pre operovanú kľúčnu kosť na 84 dní a pre vretennú kosť na 56 dní. Pri súbehu viacerých poranení z jednej udalosti poistné podmienky určujú, že sa započíta dlhšie liečené zranenie. Martin dostal za 84 dní sumu 1 260 €.
- Plnenie z poistenia sedadiel vozidla: Balík zlomenín priznal za operovanú zlomeninu kľúčnej kosti 15 % a za zlomeninu predlaktia 10 % z poistnej sumy 1 000 €. Celkovo mu poisťovňa vyplatila 25 %, čo predstavovalo 250 €.
- Nárok z PZP vinníka nehody: Ošetrujúci lekár vystavil lekársky posudok o bolestnom podľa zákona č. 437/2004 Z. z. Za obe zlomeniny a operačný zákrok priradil celkovo 95 bodov. Poisťovňa vinníka vyplatila bolestné, doplatila rozdiel medzi nemocenskými dávkami a čistou mzdou za celých 5 mesiacov (ušlý zárobok vo výške 2 400 €) a preplatila náklady na lieky a rehabilitácie vo výške 310 €. Spolu z PZP získal vyše 4 900 €.
Celkové odškodnenie pána Martina presiahlo 6 400 €. Ak by sa uspokojil len s vlastnou úrazovkou, odišiel by s čiastkou 1 260 € a rodinný rozpočet by utrpel vážnu ranu. Aby ste v podobnej situácii neurobili chybu, strážte si lehoty na nahlásenie škodovej udalosti, ktoré sú pri tuzemských nehodách v PZP stanovené zákonom na 15 dní.
Odtrhnutie svalového úponu s úlomkom kosti a sporné plnenie
Pri prudkých nárazoch v aute alebo pádoch z motocykla dochádza k masívnemu preťaženiu šliach a svalov. Častou diagnózou býva avulzná zlomenina — stav, kedy silný ťah svalového úponu doslova odtrhne malý kúsok kosti, napríklad na ramene (veľký hrbolček ramennej kosti), v oblasti kolena či členka. V tejto chvíli vzniká v praxi najostrejší spor: ide o zlomeninu alebo len o poranenie mäkkých tkanív?
Spôsob, akým je posudzovaná táto zlomenina a poistné plnenie z nej plynúce, závisí od konkrétneho poistiteľa. Pre rodinu to môže znamenať rozdiel niekoľkých stoviek eur na poistnom plnení.
Prečo poisťovne odmietajú avulzné zlomeniny ako mäkké tkanivá
Časť poistného trhu pristupuje k avulziám striktne ortopedicky: ak röntgen alebo CT vyšetrenie preukáže kostný fragment, diagnóza je evidovaná ako fraktúra a likvidátor vyplatí plnenie podľa položky prislúchajúcej danej kosti. Druhá časť poisťovní však v poistných podmienkach uvádza výluku, podľa ktorej odtrhnutie svalového úponu s drobným útržkom kortikalis nepovažuje za pravú zlomeninu, ale za natrhnutie šľachy. V takom prípade uplatnia položku pre podvrtnutie či natiahnutie väzov, kde sú doby liečenia aj tabuľkové percentá výrazne nižšie.
Ak sa vám stane podobný úraz, trvajte na tom, aby ošetrujúci traumatológ do správy výslovne uviedol presný kód diagnózy podľa Medzinárodnej klasifikácie chorôb pre zlomeninu (kódy začínajúce písmenom S) a podrobne popísal veľkosť a lokalizáciu kostného úlomku. Správna zdravotná dokumentácia je najlepšou obranou proti preklasifikovaniu úrazu na menej hodnotené mäkké tkanivo.
Rozdiel medzi posudkom traumatológa a lekára poisťovne
Bežnou praxou pri likvidácii poistných udalostí je, že ošetrujúci traumatológ vypracuje lekársku správu, určí diagnózu a potvrdí dĺžku liečenia. Po doručení na centrálu poisťovne však spis preberá revízny či posudkový lekár danej inštitúcie. Títo dvaja odborníci sa často nezhodnú.
Zatiaľ čo váš ošetrujúci lekár vychádza z reálneho klinického stavu, bolesti a objektívnych obmedzení hybnosti, posudkový lekár poisťovne hodnotí spis administratívne. Jeho úlohou je kontrolovať, či popis RTG snímky bezpochyby preukazuje líniu lomu a či dĺžka liečby zodpovedá priemeru v tabuľkách poistiteľa.
Ako postupovať pri krátení odškodnenia posudkovým lekárom
Najčastejšie dôvody, prečo posudkový lekár poistné plnenie zníži alebo úplne zamietne, pramenia z formálnych nedostatkov podkladov:
- Chýbajúci popis röntgenového snímku: Nestačí len správa z pohotovosti so slovami „podozrenie na fraktúru“. Poisťovňa vyžaduje oficiálny popis od rádiológa s presným určením lomu.
- Degeneratívne zmeny a patologické zlomeniny: Ak pri vyšetrení vyjde najavo pokročilá osteoporóza alebo rednutie kostí, poistiteľ môže plnenie krátiť s odôvodnením, že kosť sa nezlomila výlučne pôsobením vonkajšej sily, ale v dôsledku vnútornej choroby.
- Predchádzajúce poškodenie končatiny: Všeobecné poistné podmienky bežne obsahujú výluku, podľa ktorej úrazy častí tela trvalo poškodených pred vstupom do poistenia na 70 % a viac nie sú kryté.
Ak vám poisťovňa zašle list s krátením plnenia, nikdy sa neuspokojte s holým konštatovaním. Požiadajte o písomné odôvodnenie a stanovisko posudkového lekára. Následne požiadajte svojho ošetrujúceho traumatológa o doplňujúcu lekársku správu, ktorá vyvráti závery posudkára, a podajte písomnú námietku proti rozhodnutiu o likvidácii. Ak ide o spor z dopravnej nehody, podrobnosti o tom, ako prebieha likvidácia škody krok za krokom, vám pomôžu vyhnúť sa zbytočným procesným chybám.
Poistné plnenie za trvalé následky zlomeniny a trojročná lehota
Najdôležitejšou zložkou každej úrazovej poistky nie sú drobné náplasti za dobu liečenia, ale krytie trvalých následkov úrazu s progresiou. Zlomenina ramena, zápästia alebo nohy môže zanechať trvalé obmedzenie hybnosti kĺbu, skrátenie končatiny, chronické bolesti či osovú deformáciu. V takýchto prípadoch sa vypláca percento z poistnej sumy pre trvalé následky.
Mnohí poistení sa mylne domnievajú, že o trvalé následky môžu požiadať hneď po zložení sadry. Zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník a poistné podmienky však stanovujú, že trvalé následky sa posudzujú až po ich ustálení, kedy je zrejmé, že stav sa už ďalšou liečbou ani rehabilitáciou nezlepší ani nezhorší. V bežnej praxi sa toto posúdenie vykonáva spravidla 1 rok odo dňa úrazu.
Nárok na preddavok po šiestich mesiacoch od úrazu
Zákon zároveň pamätá na situácie, kedy je liečba komplikovaná a návrat do bežného života trvá veľmi dlho. Podľa ustanovení Občianskeho zákonníka o poistení osôb platí, že ak trvalé následky nie sú po uplynutí 6 mesiacov odo dňa úrazu ustálené, poistený má právo požiadať poisťovňu o primeraný preddavok na poistné plnenie. Poisťovňa na základe predbežného odborného posúdenia vyplatí časť peňazí skôr, čo rodine pomôže zvládnuť výpadok príjmu či náklady na drahé zdravotné pomôcky.
Konečné posúdenie však musí prebehnúť najneskôr do 3 rokov odo dňa úrazu. Po uplynutí tejto trojročnej lehoty dochádza k premlčaniu nárokov podľa § 106 Občianskeho zákonníka. Ak by ste teda kontrolu u lekára odkladali príliš dlho, poisťovňa vám nárok oprávnene zamietne pre premlčanie.
Cena kvalitného pripoistenia trvalých následkov s poistnou sumou 20 000 € a niekoľkonásobnou progresiou (ktorá pri ťažkých stavoch násobí plnenie až na 100 000 € či viac) stojí pre dospelého človeka len približne 4 až 7 eur mesačne. V pomere k cene ide o najdôležitejšie poistné krytie, ktoré chráni rodinu pred fatálnym prepadom životného štandardu.
Školské úrazy detí, súbeh poistiek a odpovede na časté otázky
Ak máte v rodine deti, zlomeniny patria k najčastejším úrazom na ihriskách, v telocvičniach aj pri dopravných nehodách ako cyklisti či chodci. Špecifickou situáciou je úraz dieťaťa v škole alebo materskej škole. Školy majú zo zákona uzatvorené zodpovednostné poistenie a úrazové krytie detí. Rodičia často váhajú, či môžu žiadať peniaze zo školy, keď má dieťa vlastnú detskú poistku.
Odpoveď je jednoznačná: plnenia sa sčítavajú. Detská zlomenina a poistné plnenie z nej plynúce môžu byť bez akéhokoľvek krátenia vyplatené zo školského úrazového poistenia, zo súkromnej rodinnej poistky a v prípade autonehody aj z PZP vinníka. Odškodnenie za bolesť vyplatené školou nijako neznižuje nárok na denné odškodné či fixný balík zlomenín zo súkromnej zmluvy.
Školské úrazové poistenie v súbehu s rodinnou poistkou
Pri školskom úraze musí škola spísať záznam o registrovanom školskom úraze. Tento doklad si starostlivo uschovajte, pretože slúži ako oficiálny dôkaz o čase a mieste vzniku úrazu pre všetky zúčastnené inštitúcie. Ak dieťa utrpí zlomeninu pri prechádzaní cez cestu v rámci školského výletu, uplatňuje sa bolestné zo zodpovednosti školy, nároky z porovnania PZP a PZP vinníka, a súbežne plné krytie zo súkromného detského úrazového poistenia.
Rovnako ako pri dospelých platí, že pri poistení viacerých detí v rodine je výhodnejšie siahnuť po rodinných zmluvách, kde poistitelia poskytujú zľavy na poistnom vo výške 15 až 25 % oproti samostatným zmluvám pre každé dieťa. Takto nastavené krytie šetrí desiatky eur ročne pri zachovaní vysokých poistných súm.
Často kladené otázky o odškodnení zlomenín z praxe
Koľko eur reálne dostanem za zlomenú ruku z úrazového poistenia?
Výška výplaty závisí výlučne od zmluvy. Ak máte fixný balík s poistnou sumou 5 000 € a tabuľka priznáva za zlomeninu vretennej kosti 15 %, dostanete 750 €. Ak máte denné odškodné 15 € na deň a tabuľkový strop 56 dní, dostanete 840 €. Ak zranenie zavinil iný vodič, z jeho PZP môžete za bolesť a ušlý zárobok získať ďalších 1 500 € až 4 000 €.
Prečo mi poisťovňa vyplatila plnenie len za 42 dní, keď som mal nohu v sadre 60 dní?
Poisťovňa neplní podľa skutočnej dĺžky sadrovej fixácie, ale podľa svojej oceňovacej tabuľky maximálnej doby nevyhnutného liečenia. Ak je tabuľkový strop pre daný typ fraktúry stanovený na 42 dní, ďalšie dni už poistiteľ nepreplatí bez ohľadu na odporúčanie vášho lekára.
Dostanem plnú sumu, ak ide len o naštiepenú kosť alebo prasklinu?
Spravidla nie. Pri neúplných zlomeninách (fisúrach a infrakciách) väčšina poistných podmienok stanovuje výplatu vo výške 50 % zo sadzby pre úplnú zlomeninu rovnakej kosti. Podmienkou býva potvrdenie z RTG a pevná fixácia končatiny.
Môžem dostať odškodnenie z PZP vinníka aj zo svojej úrazovky naraz?
Áno. Ide o nezávislé nároky. Komerčné úrazové poistenie je obnosové poistenie (vypláca sa zmluvná suma bez ohľadu na iné príjmy) a PZP je škodové poistenie zodpovednosti (nahrádza skutočnú ujmu na zdraví a majetku). Môžete žiadať plnenie z oboch zmlúv súčasne.
Mám nárok na plnenie, ak bola autonehoda posúdená ako spoluzavinenie?
Zo svojej súkromnej úrazovky dostanete 100 % plnenia, pokiaľ ste neporušili hrubé zmluvné výluky (napríklad alkohol). Pri plnení z PZP však poisťovňa uplatní krátenie plnenia z PZP pre spoluzavinenie presne podľa percentuálneho podielu viny, napríklad pre nepripútanie sa bezpečnostným pásom.
Kedy najneskôr musím zlomeninu nahlásiť poisťovni?
Podľa § 799 Občianskeho zákonníka musíte úraz oznámiť písomne bez zbytočného odkladu. Poistné podmienky komerčných poistiek zvyčajne určujú zmluvnú lehotu od 15 do 30 dní. Pri uplatnení nároku zo zákonného PZP ukladá zákon nahlásiť škodovú udalosť do 15 dní pri nehode na Slovensku. Odkladanie hlásenia môže viesť ku kráteniu výplaty.
Správne zostavené rodinné zabezpečenie nestojí na predražených zmluvách, ale na rozumnom výbere rizík. Ak skombinujete dostatočné krytie trvalých následkov s vhodne zvoleným fixným balíkom a nezabudnete na zákonné nároky voči vinníkom nehôd, poistka vašu rodinu pri nečakanej zlomenine skutočne podrží.