Poistná suma pri úrazovom poistení a výpočet plnenia po nehode

Väčšina vodičov a cestujúcich žije v presvedčení, že ak majú v peňaženke zmluvu s nápisom úrazové krytie, vážny náraz na ceste ich finančne nezruinuje. Kruté vytriezvenie prichádza v momente, keď po náraze zozadu skončíte s ťažkou distorziou krčnej chrbtice, pol roka nemôžete pracovať a poisťovňa vám pošle pár stoviek eur. Správne nastavená poistná suma pri úrazovom poistení totiž predstavuje základný strop, z ktorého sa pri poistnej udalosti odvíja každé jedno euro, no poistenci jej význam často trestuhodne podceňujú.

Ak si nastavíte nízke krytie len preto, aby mesačná platba vyšla na cenu dvoch káv, v prípade trvalých následkov alebo dlhodobej práceneschopnosti ponesiete hlavné finančné bremeno sami. Pokiaľ navyše motorista nepozná mechanizmus oceňovacích tabuliek, zamieňa si základnú čiastku s garantovaným vyplateným obnosom. Výsledkom býva sklamanie, neschopnosť splácať bežné rodinné výdavky a vleklé spory s likvidátormi.

Dopredné plnenie za dobu liečenia alebo odškodné za reálnu práceneschopnosť?

Pri zraneniach z dopravných nehôd – či už ide o otras mozgu, zlomeninu kľúčnej kosti od bezpečnostného pásu alebo komplikovanú fraktúru končatiny – poisťovne uplatňujú dva zásadne odlišné systémy odškodnenia za čas, kedy sa dávate dokopy. Prvým modelom je denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia úrazu, druhým je odškodné viazané na reálnu práceneschopnosť potvrdenú lekárom.

Dopredné plnenie za predpokladanú dobu liečenia funguje na základe tabuľkových priemerov. Lekár diagnostikuje zlomeninu vretennej kosti, pošle správu do poisťovne a tá podľa vlastných tabuliek určí, že takéto poranenie si štandardne vyžaduje napríklad 42 dní liečenia. Peniaze vám pošle na účet vopred, bez ohľadu na to, či sa reálne vrátite za volant o dva týždne skôr, alebo budete rehabilitovať o mesiac dlhšie, pričom celková poistná suma pri úrazovom poistení tvorí hornú hranicu, do ktorej sa denné dávky sčítavajú. Na slovenskom trhu býva maximálny limit poistnej sumy pri doprednom plnení za dobu liečenia úrazu zastropovaný na úrovni 10 000 eur.

Fixné tabuľkové odškodnenie za dobu liečenia po dopravnej nehode

Výhodou tabuľkového systému je rýchlosť. Nemusíte čakať na ukončenie péenky ani dokladovať Sociálnej poisťovni každý kontrolný nález. Akonáhle likvidátor dostane prvotnú lekársku správu a policajný protokol potvrdzujúci nehodu, vyplatí sumu zodpovedajúcu tabuľkovému počtu dní vynásobenému dohodnutou dennou dávkou. Orientačná cena denného odškodného za dobu liečenia úrazu sa pohybuje na úrovni 7 až 9,50 eura mesačne pri dennej dávke 10 eur.

Riziko nastáva pri komplikovaných úrazoch po haváriách motoriek či ťažkých zrážkach na diaľnici. Ak si trieštivá zlomenina stehennej kosti vyžiada reoperáciu a namiesto tabuľkových dvanástich týždňov maródujete deväť mesiacov, tabuľkový systém vám ďalšie dni nepreplatí. Poisťovňa vyplatila maximum stanovené diagnózou a vaše ďalšie výpadky príjmu ostanú nepokryté.

Reálna práceneschopnosť a dokladovanie príjmu

Druhý prístup kopíruje skutočnú dĺžku práceneschopnosti. Denná dávka sa vypláca za každý jeden kalendárny deň, kedy ste oficiálne uznaní za práceneschopného. Tento model je spravodlivejší pri nehodách s dlhou rekonvalescenciou, no vyžaduje disciplínu pri dokladovaní. Štandardná hranica denného odškodného bez dokladovania príjmu je v poisťovniach nastavená na 10 eur na deň. Ak požadujete vyššie krytie, napríklad 30 či 50 eur na deň, aby ste vykryli rozdiel medzi mzdou a nemocenskou dávkou, poisťovňa bude pri vstupe do poistenia aj pri likvidácii vyžadovať daňové priznanie alebo potvrdenie o čistom príjme od zamestnávateľa.

Čistý mesačný príjem vydelený číslom 30 určuje maximálny teoretický denný strop, ktorý vám finančný ústav schváli. Pre vodičov, ktorí sú živnostníkmi a platia si minimálne odvody, predstavuje toto pravidlo tvrdý mantinel: hoci by si radi zaplatili vyššiu poistku, poisťovňa im denné odškodné nad preukázaný príjem jednoducho neuzavrie.

Samostatná zmluva verzus pripoistenie k životnej poistke či PZP

Pri zranení pri havárii sa vám v praxi otvárajú tri rôzne zdroje odškodnenia, pričom každý z nich funguje na inom právnom základe. Motoristi si ich často pletú a spoliehajú sa na krytie, ktoré v skutočnosti vôbec nemajú.

Prvým zdrojom je krytie škody na zdraví z povinného zmluvného poistenia vozidla vinníka. Ak ste boli spolujazdcom alebo nevinným vodičom, ktorého na križovatke zramovalo iné auto, vaše bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia aj ušlý zisk prepláca zákonná poistka vinníka nehody. Na to slúžia nároky poškodeného z PZP, ktoré sú limitované zákonom až do výšky niekoľkých miliónov eur. Ak ste však nehodu zavinili sami – dostali ste šmyk na mokrej vozovke a narazili do stromu – z vinníkovho PZP nedostanete ako vodič ani cent.

Čo kryje úrazové pripoistenie v kasku a v PZP vinníka

Práve pre situácie, kedy ste vinníkom alebo ide o nehodu bez cudzieho zavinenia, slúžia pripoistenia úrazu sedadiel. Tieto balíky bývajú naviazané na kasko poistenie alebo sa dajú dokúpiť ako doplnok priamo k povinnej zmluve. V praxi sa stretnete s tým, že pripoistenie sedadiel chráni každého, kto sa v čase nárazu legálne nachádzal vo vozidle, pričom presný výpočet poistenia sedadiel závisí od počtu miest v technickom preukaze.

Problémom týchto autopripoistení bývajú veľmi nízke limity. Trvalé následky bývajú často poistené len na 5 000 až 10 000 eur na jedno sedadlo a smrť úrazom na polovicu tejto sumy. Pre ťažké devastačné zranenia s trvalým obmedzením hybnosti je takáto suma zúfalo nedostatočná. Zároveň toto poistenie platí výlučne vtedy, ak sa zraníte v danom konkrétnom aute alebo pri nastupovaní a vystupovaní z neho.

Prechod na samostatné úrazové poistenie a daň z poistenia

Ak hľadáte plnohodnotnú ochranu pred finančným kolapsom, riešením je samostatná úrazová zmluva, prípadne úrazové pripoistenie k riadnemu životnému poisteniu. V životnom poistení býva úrazové krytie komplexnejšie, no zmluva vás viaže na dlhé roky a zahŕňa aj administratívne poplatky za vedenie poistného účtu. Na druhej strane, samostatné neživotné úrazové poistenie podlieha legislatívnemu zaťaženiu, ktorým je daň z poistenia 8 % z predpísaného poistného podľa zákona č. 213/2018 Z. z.

Výhodou samostatnej úrazovky je jej flexibilita a možnosť nastaviť vysoké limity bez nutnosti sporiť či platiť za krytie civilizačných chorôb. Kým v balíčku k autopoisteniu, kde je poistná suma pri úrazovom poistení nastavená len ako doplnok, získate pár tisíc eur krytia, na samostatnej zmluve si dokážete dohodnúť krytie trvalých následkov na 50 000 eur s progresiou, čo pri ťažkom postihnutí vygeneruje státisíce eur. Nezabúdajte však na to, že pri majetkových škodách vám pomôže len bežná havarijná poistka a krytie škôd na vozidle, úrazovka rieši výhradne vaše zdravie.

Ako sa delí poistná suma pri úrazovom poistení viacerých osôb v aute?

Pri rodinných cestách alebo firemných jazdách autom vzniká častá dilema: ako chrániť celú posádku a neskrachovať na poistnom? Poisťovne ponúkajú dva základné princípy krytia viacerých prepravovaných osôb. Prvým je poistenie sedadiel s pevnou sumou na každé miesto, druhým je poistenie celej posádky na jednu spoločnú globálnu sumu, ktorá sa v prípade nešťastia delí.

Ak dôjde k havárii, pri ktorej sa zraní vodič aj traja spolujazdci, spôsob dojednania zmluvy rozhodne o tom, či každý dostane plné plnenie, alebo sa poistka rozpočíta pomerným dielom. Pre vodičov, ktorí hľadajú výhodnejšie autopoistenie, býva lacnejší globálny variant lákavý, no pri plne obsadenom rodinnom aute skrýva nepríjemnú pascu.

Paušálne krytie celej posádky verzus poistenie na konkrétne meno

Pri paušálnom krytí sedadiel vozidla nie sú spolucestujúci menovaní v zmluve. Poistené sú jednoducho „sedadlá podľa technického preukazu“. Ak má auto päť miest a dojednáte si krytie trvalých následkov so sumou 20 000 eur na jedno sedadlo, táto čiastka patrí každému jednému zranenému bez ohľadu na to, koľko ľudí v aute sedelo. Či idete v aute sami, alebo veziate štyroch kolegov, každý poškodený má k dispozícii svoj vlastný plný limit.

Úplne iná situácia nastáva, ak zmluva definuje jednu celkovú sumu pre celé vozidlo – napríklad 40 000 eur na jednu poistnú udalosť. V takom prípade sa pri ťažkej havárii s viacerými zranenými táto čiastka rozdeľuje medzi všetkých poškodených podľa závažnosti ich trvalých následkov. Ak sa zrania štyria ľudia, na jedného človeka pripadne v priemere len zlomok pôvodného limitu.

Príklad krátenia plnenia pri plnom obsadení vozidla

Predstavme si modelovú situáciu: osobný automobil mal haváriu, pri ktorej došlo k ťažkému nárazu do zvodidiel. V aute sedeli štyri osoby. Vozidlo malo dojednané úrazové pripoistenie s jednou globálnou poistnou sumou 50 000 eur na udalosť. Vodič utrpel trvalé následky ohodnotené na 50 %, spolujazdec vpredu na 40 % a dvaja cestujúci vzadu zhodne po 20 %. Celkový súčet percentuálneho poškodenia zdravia celej posádky dosiahol 130 %.

Pretože súčet nárokov presiahol maximálnu kapacitu poistky, poisťovňa pristúpi ku kráteniu. Každý poškodený dostane len pomernú časť z dojednaného limitu 50 000 eur. Kým pri samostatných poistkách by vodič pri 50 % trvalých následkoch zo sumy 50 000 eur dostal 25 000 eur, pri delenej poistke celej posádky dostane len zhruba 19 230 eur. Podobne ako pri škodách na aute, kde sa sleduje trhová hodnota auta pri likvidácii a celkový strop plnenia, aj pri úrazoch viacerých osôb musíte poznať pravidlá agregácie plnenia.

Nasledujúca tabuľka ukazuje, ako v praxi vyzerajú orientačné sadzby, odporúčané sumy a trhové limity pre rôzne zložky úrazového zabezpečenia:

Druh poistného krytia	Odporúčaná poistná suma	Orientačné mesačné poistné	Pravidlá a limity plnenia
Trvalé následky úrazu (základ)	1,5 až 4,5-násobok ročného príjmu	4 až 7 € (pri sume 20 000 €)	Plnenie podľa percenta z tabuliek; bez progresie lineárne
Trvalé následky s progresiou	Krytie až do 100 000 €	8 až 15 € (podľa rizikovej skupiny)	Progresia 350 % až 1 000 %; uplatňuje sa pri ťažších úrazoch
Smrť následkom úrazu	Výška úverov alebo min. 10 000 €	cca 1,50 € (pri sume 10 000 €)	Vypláca sa 100 % sumy určenej oprávnenej osobe
Denné odškodné za liečenie	10 až 20 € na deň	7 až 9,50 € (pri dávke 10 €/deň)	Bez dokladovania príjmu max. 10 €/deň; tabuľkový strop 10 000 €
Hospitalizácia po úraze	20 až 40 € na deň	2 až 4 € mesačne	Vypláca sa za každý začatý deň na lôžkovom oddelení

Jazvy, vyrazený zub a ľahšie zranenia: kedy z poistnej sumy neuvidíte nič

Medzi najčastejšie omyly poškodených pri dopravných nehodách patrí predstava, že každé zranenie automaticky znamená nárok na peniaze z trvalých následkov. Realita likvidácie býva neúprosná: ak zranenie nezanechá funkčné obmedzenie alebo nedosiahne stanovenú hranicu závažnosti, poisťovňa nevyplatí ani cent. Práve preto je dôležité vedieť, že nedostatočná poistná suma pri úrazovom poistení vám pri menších zraneniach nijako nepomôže, ak zmluva obsahuje prísne vstupné filtre.

Trvalým následkom sa v zmysle poistných podmienok rozumie anatomická alebo funkčná strata orgánu, končatiny či zmyslu, ktorá je trvalého charakteru a podľa poznatkov lekárskej vedy ju už nemožno zlepšiť. Pri nehodách ide typicky o obmedzenie hybnosti krku po náraze, stavy po zlomeninách panvy alebo zníženie zrakovej ostrosti po zásahu črepinou z čelného skla.

Vstupný prah percentuálneho poškodenia zdravia

Kľúčovým parametrom v poistnej zmluve je takzvaný vstupný prah alebo minimálne percento telesného poškodenia, od ktorého poisťovňa začína plniť. Na slovenskom trhu sa štandardne stretnete s dvoma variantmi:

• Variant s plnením od 1 %: Poisťovňa vám vyplatí príslušné percento z poistnej sumy aj za menšie trvalé poškodenia, napríklad za miernu stratu hybnosti jedného článku prsta, vyrazený zub s nutnosťou implantátu alebo rozsiahlejšiu jazvu na tvári po prasknutí airbagu. Tento variant je drahší, no kryje aj bežné poúrazové stavy.
• Variant s plnením od 10 %: Poistka je lacnejšia o desiatky percent, no vylučuje všetky drobné a stredne ťažké trvalé následky. Ak vám po operácii ramena po náraze do volantu zostane obmedzená hybnosť, ktorú lekár ohodnotí na 8 %, nedostanete vôbec nič. Celá poistná suma ostáva nedotknutá.

Pri uzatváraní zmluvy si motoristi často vyberajú variant od 10 %, pretože hľadajú úsporu na poistnom, no neuvedomujú si, že drvivá väčšina úrazov z bežných mestských ťuknutí spadá do pásma medzi 1 % a 9 %. V takom prípade platíte za produkt, ktorý vám pri reálnom zranení nepomôže.

Prečo poisťovne neuznajú poškodenie krčnej chrbtice bez objektívneho nálezu

Najčastejším zranením pri náraze vozidla zozadu je takzvaný opierkový syndróm (whiplash injury) alebo distorzia krčnej chrbtice. Hlava sa prudko pohne dopredu a dozadu, čo vedie k natiahnutiu svalov a väzov. Vodič cíti silnú bolesť, točenie hlavy a nemôže hýbať krkom. Napriek tomu likvidátori tieto udalosti masovo zamietajú ako trvalý následok.

Dôvodom je absencia objektívneho medicínskeho nálezu. Subjektívna bolesť, ktorú pacient opisuje, nie je pre oceňovacie tabuľky trvalých následkov merateľná. Aby poisťovňa uznala trvalé následky na chrbtici, vyžaduje štrukturálne poškodenie doložené magnetickou rezonanciou alebo CT vyšetrením – napríklad kompresívnu zlomeninu stavca alebo poúrazový posun. Bežné bolesti po distorzii bez anatomického poškodenia sú klasifikované len ako dočasné zranenie, za ktoré môžete dostať denné odškodné za liečenie, no z poistnej sumy pre trvalé následky nezískate žiadne plnenie.

Ovplyvňuje poistná suma pri úrazovom poistení amatérske a súťažné jazdenie?

Pre milovníkov rýchlych kolies, majiteľov výkonných áut a motorkárov platia pri úrazovom poistení špecifické pravidlá. Kým bežná jazda v premávke podľa pravidiel cestnej premávky je krytá v základnej sadzbe, akýkoľvek odklon smerom k motoršportu alebo jazde na uzavretom okruhu vystavuje poistenca riziku úplného zamietnutia poistného plnenia.

Poisťovne totiž pri vstupe do poistenia skúmajú takzvané rizikové skupiny, do ktorých zaraďujú nielen povolanie poisteného, ale aj jeho voľnočasové aktivity. Ak sa pri vypĺňaní dotazníka nepriznáte k tomu, že cez víkendy jazdíte amatérske preteky do vrchu alebo trénujete motokros, zmluva je zaťažená vedomým uvedením nepravdivých údajov.

Bežná jazda v premávke verzus amatérsky motoršport na okruhu

Základná poistka kryje vodiča ako bežného účastníka cestnej premávky. Ak idete na motorke do práce a zrazí vás auto nedávajúce prednosť, plnenie prebehne štandardne. Úplne iná situácia nastáva, ak si zaplatíte voľné jazdy pre verejnosť na pretekárskom okruhu (napríklad Slovakiaring) a v zákrute vyletíte z trate.

Väčšina poistných podmienok obsahuje explicitnú výluku na „účasť na motoristických pretekoch, súťažiach, rýchlostných skúškach a prípravných jazdách na ne“. Poisťovne túto výluku vykladajú prísne: ak havarujete na okruhu, likvidátor bude argumentovať, že išlo o jazdu s cieľom dosiahnuť maximálnu rýchlosť alebo nácvik športovej jazdy, a plnenie zamietne. Výnimkou sú situácie, kedy máte v zmluve dojednané špeciálne pripoistenie motoristického športu, ktoré však bežnú cenu poistky zdvihne o 100 % až 300 %.

Rizikové skupiny a hlásenie zmeny činnosti

Ak ste uzatvárali zmluvu ako administratívny pracovník jazdiaci autom na nákupy a po troch rokoch si kúpite silnú cestnú motorku a začnete pravidelne trénovať na uzavretých tratiach, máte zákonnú povinnosť nahlásiť túto zmenu poisťovni. Zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník ukladá poistenému povinnosť oznámiť zvýšenie poistného rizika bez zbytočného odkladu.

Pokiaľ zmenu nenahlásite a dôjde k ťažkej havárii na motocykli, poisťovňa uplatní krátenie poistného plnenia podľa poistných podmienok. To môže podľa závažnosti porušenia dosiahnuť až 50 % plnenia. Namiesto očakávaných 40 000 eur na úpravu bezbariérového bývania vám na účet príde len polovica, čo v situácii po ťažkom ochrnutí znamená katastrofu pre rodinný rozpočet.

Aby ste po nehode neprišli o poistné plnenie vlastnou nevedomosťou, postupujte presne podľa nasledujúcich krokov:

1. Zabezpečte policajné vyšetrenie nehody: Vždy trvajte na privolaní polície k dopravnej nehode so zranením. Policajný záznam o nehode a protokol o dychovej skúške na alkohol sú primárnymi dôkazmi pre poisťovňu, že ste nekonali protiprávne.
2. Dbajte na okamžité a presné lekárske ošetrenie: Navštívte urgentný príjem bezodkladne po nehode. Do prvej lekárskej správy nechajte zapísať všetky zranenia, bolesti krku a pomliaždeniny. Čo nie je zaznamenané v prvých 24 hodinách, to likvidátori neskôr neuznajú ako následok havárie.
3. Nahláste poistnú udalosť do stanovenej lehoty: Oznámte úraz poisťovni písomne alebo online. Dodržte zmluvné lehoty na nahlásenie škody podľa podmienok, ktoré bývajú spravidla od 8 do 30 dní od udalosti.
4. Dodržiavajte predpísaný liečebný režim: Absolvujte všetky kontroly a odporúčané rehabilitácie. Zanedbanie liečby alebo svojvoľné prerušenie péenky oprávňuje poisťovňu krátiť denné odškodné pre porušenie povinností liečiť sa.
5. Počkajte na ustálenie trvalých následkov: Žiadosť o odškodnenie trvalých následkov podávajte až po stabilizácii stavu. Zákonná lehota na ustálenie trvalých následkov úrazu podľa Občianskeho zákonníka je do 3 rokov odo dňa vzniku úrazu, pričom bežná prax podľa poistných podmienok vyžaduje odstup spravidla 1 rok od úrazu alebo 6 mesiacov po operácii.
6. Doložte kompletnú zdravotnú dokumentáciu: K formuláru priložte prepúšťacie správy z nemocnice, operačné protokoly a záverečné zhodnotenie od ošetrujúceho lekára špecialistu (traumatológa či neurológa).

Indexácia poistných súm proti inflácii a čo znamená fixná suma po desiatich rokoch

Mnohí vodiči majú v šuplíku úrazovú poistku, ktorú uzatvárali pred desiatimi či pätnástimi rokmi pri kúpe svojho prvého auta alebo pri vybavovaní prvej hypotéky. Boli vtedy spokojní, že si nastavili sumu 20 000 eur pre prípad trvalých následkov. Neuvedomujú si však, že kým náklady na lieky, zdravotné pomôcky, opatrovateľskú starostlivosť a stratu príjmu dramaticky stúpli, ich zmluvná ochrana zamrzla v čase, pokiaľ sa poistná suma pri úrazovom poistení pravidelne neupravuje o mieru inflácie.

Úrazové poistenie je typom obnosového poistenia. Na rozdiel od škodového poistenia (akým je povinné zmluvné poistenie či havarijné poistenie, kde sa plní podľa skutočnej škody na majetku a sleduje sa napríklad výpočet totálnej škody), obnosové poistenie vyplatí len presne toľko percent zo sumy, koľko je napísané v zmluve. Ani o cent viac.

Čo spraví desať rokov inflácie s fixnou poistnou sumou

Ak ste mali v roku 2014 dohodnutú poistnú sumu 20 000 eur, pri kumulatívnej inflácii za posledné desaťročie klesla jej reálna kúpna sila takmer o tretinu. Za sumu, za ktorú by ste pred desiatimi rokmi dokázali financovať bezbariérovú prestavbu bytu a nákup špeciálne upraveného vozidla po ťažkom úraze nohy, dnes nezaplatíte ani polovicu potrebných stavebných prác a materiálov.

Riešením tohto problému je inštitút indexácie. Poisťovňa vám raz ročne zašle návrh na navýšenie poistnej sumy a poistného o mieru inflácie vyhlásenú Štatistickým úradom SR. Mnoho klientov túto ponuku automaticky odmieta v snahe ušetriť euro či dve na mesačnej platbe. Tým sa však pripravujú o reálnu hodnotu ochrany a vystavujú sa nebezpečnému podpoisteniu svojho vlastného zdravia.

Kedy zmluvu aktualizovať a kedy ju vypovedať

Pokiaľ máte starú zmluvu bez progresívneho plnenia a s nízkymi sumami, indexácia samotná situáciu nezachráni. Odporúčaná poistná suma pre trvalé následky úrazu po ťažkých nehodách by sa mala pohybovať na úrovni 1,5-násobku až 4,5-násobku ročného príjmu, pričom pri započítaní progresie by malo maximálne krytie dosahovať až do 100 000 eur. Pri invalidite následkom úrazu je odporúčaným minimom trojročný čistý príjem alebo celková výška aktuálnych úverových záväzkov.

Ak vaša zmluva tieto parametre nespĺňa, je lepšie ju prepracovať alebo vypovedať a nahradiť novým produktom. Pri výpovedi však musíte rešpektovať zákonné pravidlá. Zákon č. 2/2001 Z. z. a Občiansky zákonník stanovujú, že výpoveď poistnej zmluvy ku koncu poistného obdobia musí byť doručená poisťovni najmenej 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Pre správne načasovanie krokov si vždy preverte svoje poistné obdobie a šesťtýždňovú výpovednú lehotu, aby vám zmluva neprešla automaticky do ďalšieho roka.

Novú zmluvu pritom nikdy nepodpisujte bez toho, aby ste mali jasne vyriešenú ochranu pri autonehodách. Využite moderné možnosti ako je uzatvorenie poistenia auta na diaľku a zlaďte si svoje krytie v aute s osobnou úrazovou poistkou. Pri riešení majetkových škôd na vozidle vás totiž ochráni len správny výpočet spoluúčasti pri poistnej udalosti alebo dojednaná spoluúčasť v povinnom zmluvnom poistení, no vaše zdravie a príjem zachráni výlučne kvalitná zmluva na trvalé následky úrazu.

Predtým, než na existujúcej zmluve čokoľvek zmeníte alebo podpíšete nový návrh, prejdite si tento kontrolný zoznam kľúčových parametrov:

• Máte poistnú sumu pre trvalé následky nastavenú aspoň na úrovni 1,5-násobku vášho ročného príjmu?
• Obsahuje vaša zmluva progresívne plnenie s rozsahom minimálne 350 % až 500 % pre prípady ťažkého poškodenia zdravia?
• Začína výplata trvalých následkov od vstupného prahu 1 % telesného poškodenia, aby ste neboli vylúčení pri ľahších zraneniach a jazvách?
• Je denné odškodné za liečenie nastavené tak, aby nepresiahlo limit 10 eur na deň, ak nechcete dokladovať príjem daňovými priznaniami?
• Máte v zmluve pravdivo uvedené všetky svoje rizikové aktivity vrátane prípadného amatérskeho motoršportu alebo jazdy na motocykli?
• Chráni vaše poistenie sedadiel v aute každého cestujúceho samostatnou sumou, namiesto jednej agregovanej sumy pre celé vozidlo?
• Máte zapnutú automatickú indexáciu poistných súm, aby vám inflácia neznehodnotila reálne krytie po desiatich rokoch trvania poistky?